캐나다에서 모기지 다운페이먼트(down payment)는 부동산을 매입한 가격에서 은행에서 융자 받은 금액을 뺀 즉 내가 지불하여야 하는 자금을 말합니다. 벌링턴/옥빌 주택 또는 토론토 콘도를 구입시 가장 중요한 부분 중의 하나입니다.
- 일반(conventional)모기지 : 주택구입 가격의 20% 이상 다운페이
- 고부채비율(high ratio) 모기지 :주택구입 가격의 20% 미만 다운 페이
대부분의 부동산구매자들은 20%를 다운페이하고 나머지를 모기지로 해결합니다. 현재 토론토에서 주택 부동산 구매시 최소 다운페이는 집 가격의 5%입니다. 20% 미만의 다운페이를 하는 경우에는 모기지 미납시에 대비한 모기지 보험(집가격의 1.8%~3.6%의 보험료 납부)을 들어야 합니다. 즉 추가적인 금융비용이 발생합니다.
토론토 분양콘도의 경우 보통 계약시 5000$, 1개월 후 5%=계약금,3개월후5%, 6개월후 5%, 1년후 5% 등 입주전까지 20% 정도의 다운페이를 빌더에게 하여야 합니다. 토론토 콘도 클로징 날짜에 맞추어 모기지를 얻으시면 됩니다.
다운페이는 확실히 내 통장안에 있거나 특정한 기간내에 현금화 할 수 있어야 합니다. 예를 들어
- 지인에게 돈을 빌려준 후 돌려받을 것을 예상하고 주택을 매입한 경우
- 주식에 투자하여 원금에 손실이 있는 경우
- 다른 부동산 매각을 예상한 경우
다운 페이먼트의 출처를 증명할때 은행에서 인정하는 몇가지 종류가 있습니다. 친구에게 돈을 빌려 다운페이먼트로 낼경우 이 자금은 인정을 안해 줍니다. 확실히 인정되는 출처는
- 은행에 최소 3개월 이상 누적된 자금. 단 액수가 크면 그 돈의 출처 또한 증명해야 합니다.
- Saving Account 에 모아둔 자금
- RRSP 자금. 단 집을 첫 구매하는 경우 $25,000 까지 세금 혜택을 받을수 있습니다.
- 집 매매후 발생한 차액
- 가족으로 부터 받은 자금. 단 Gift letter 가 있어야 합니다.
이처럼 돈 세탁 방지를 위해서 자금 출처는 확실하게 증명해야 합니다. 다운 페이먼트의 출처가 명확하지 않아서 모기지 승인이 거절되는 사례가 있는만큼 출처에 대해서 서류준비를 잘 하셔야 합니다
요즘은 모기지 스트레스 테스트로 인하여 많은 분들이 생각하시는 것보다 적은 모기지를 받고 있습니다.