캐나다에서 살면서 부채없이 살기란 참 힘든 일 입니다. 각종 대소사 및 생각지 않았던 일이 생기는 것은 흔한 우리의 일상 입니다. 특히 큰돈이 들어 가는 토론토 콘도을 살때는 현금으로만 사기는 어렵습니다. 주택 구입시 모기지를 얻기 위해서 은행에 가면 은행직원이 처음 꺼내는 말이 고정으로 할 건지 ? 아니면 변동으로 할건지 ? 를 물어봅니다.
고정/변동 금리는 은행에서 돈을 빌려줄때 고객에게 이자를 어떻게 산정하는 것에 방법을 말합니다.
고정 금리는 매월 대출 이자율 및 지불액이 중앙은행의 Prime rate 변동과 관계없이 대출 기간 동안 정해진 이율로 확정하는 이자율 계산 방식입니다. 기간은 대출하시는 분 마음대로 정하실 수 있으며, 대부분의 경우 5년 3년 조건을 가장 많이 선택합니다.
다음은 고정금리의 장점을 설명드리겠습니다.
- 특정 기간동안 매월 일정 금액을 지불 한다는 것은 자금을 집행하고 계획을 세우는데 수월한 점이 있습니다. 계약기간중 금리가 올라가는 경우에도 정해진 금리로 내기 때문입니다.
- 장기간에 걸쳐 대출금을 상환하려는 경우 더 매력적일 수 있습니다.
- 금리가 올라가는 추세라면 고정금리가 유리합니다.
고정금리의 단점은 다음과 같습니다.
- 고정금리가 일반적으로 변동금리보다 이자율이 높기 때문에 안전한 만큼 프리미엄을 지불해야 합니다.
- 변동금리 보다 이자를 더낼 수 있으며, 대출 기간 동안 금리가 떨어져도 혜택을 받을 수 없습니다.
- 모기지 해약시 위약금이 변동금리보다 비쌉니다.
변동 금리의 장점은
- 이자율은 중앙은행의 Prime rate에 연동되어 수시로 변동 됩니다. 이 경우 매월 지불해야하는 모기지 금액이 다르므로 금리가 내려가는 경우 에 유리합니다.
- 계약시 보통 고정금리보다 저렴 합니다.
- 모기지 해약시 위약금이 고정금리에 비해 저렴합니다. 보통 3개월 이자분을 위약금으로 내는 경유가 많습니다.
변동금리의 단점은
- 이자율이 올라가는 경우 모기지 부담이 증가한다는 점 입니다.
- 모기지 이자율이 올라가는 경우 자금계획이 어려워 진다는 점입니다.
보수적 성향의 구매자는 주로 고정금리 대출을 선택합니다. 이는 정한 기간내에 자금계획을 세워서 생활 할 수 있기 때문입니다. 변동 금리는 예측하기가 어렵기 때문에 예산 편성이 어렵지만 약간의 위험과 불확실성을 처리 할 수 있다면 장기적으로는 돈을 절약할 수 있습니다.
단기간에 대출금을 상환하려고 계획하고 있거나 금리가 하락할 것이라고 확신하는 경우, 변동금리가 유리합니다. 얼마나 많은 모기지를 할지 어떤 기간을 할지, 고정금리 또는 변동금리 할지는 이 모든 것은 개개인의 상황에 따라 달라 집니다.
궁극적으로 매달 현실적으로 얼마나 많은 돈을 내가 벌 수 있는지 그리고 전반적인 재무상황과 현금 흐름을 평가하여 결정하여야 합니다.
고정 금리로 지불 할 금액과 변동 금리로 지불 할 금액 간의 차이를 계산해보고 일정한 정도의 금리가 올라도 생활에 큰 문제가 없다고 생각한다면 변동금리가 좋다고 생각됩니다.